En Salta la morosidad más que duplica el promedio nacional

El Instituto de Investigaciones Económicas de la UNSa midió una mora del 33% en la provincia, contra el 12,6% del país. Tres de las cifras del relevamiento no cierran entre sí y lo mostramos con la cuenta a la vista.

La morosidad crediticia en Salta llega al 33% y ubica a la provincia séptima entre los distritos con mayor incumplimiento del país. El promedio nacional es del 12,6%. Los datos son del Instituto de Investigaciones Económicas de la Universidad Nacional de Salta, que dirige el economista Gastón Carrazán.

Ese 12,6% nacional esconde dos mundos que no tienen nada que ver entre sí. En los bancos, la mora se mueve entre el 4% y el 6%. En las fintech, las billeteras virtuales, supera el 30%.

La explicación que da Carrazán tiene dos partes. La primera es el filtro: los bancos seleccionan con exigencia a quién le prestan, y las billeteras le abrieron el crédito a personas que no lograban entrar al sistema bancario. La segunda es el precio de esa puerta: los costos financieros totales que aplican las fintech van del 500% al 800%.

En Salta el problema se agrava por el ingreso. Los sueldos del norte argentino son más bajos, y la misma cuota pesa más sobre el mismo bolsillo.

Cuando la deuda deja de contarse

Que la mora bancaria se haya estabilizado no significa que los deudores empezaron a pagar.

La medición toma los atrasos de 90 días. Si el incumplimiento sigue después de eso, la deuda puede pasar a incobrable. Y ahí los bancos tienen una salida contable: venden esas carteras a estudios especializados en recupero y dejan de contarlas entre sus créditos problemáticos. La deuda no desapareció, cambió de dueño y salió de la estadística.

El otro mecanismo es el rolleo. El banco otorga un préstamo nuevo para cancelar el anterior y modifica las condiciones de pago. La cuenta vieja queda saldada en los papeles y arranca una nueva.

Por eso parte de la aparente mejora de la mora bancaria no es gente pagando: es depuración y refinanciación.

El 33% de Salta que no cierra

Antes de publicar cualquier serie ajena verificamos que las partes sumen el total. En este caso hay tres números que no cierran, y lo mostramos.

• Salta: mora total del 33%, con 12% en bancos y más del 30% en fintech. Un promedio de dos valores siempre queda entre el más chico y el más grande. Con esos componentes, el total no puede superar el 30%. O el 33% es otra cosa, o la mora fintech en Salta es muy superior al 30% y no se informó cuánto.
• Salta séptima con 33% frente a un promedio nacional de 12,6%. Si hay seis distritos por encima del 33%, el resto del país tendría que estar muy por debajo del 4% bancario para que el promedio dé 12,6%.
• El costo financiero total del 500% al 800% se informa sin período. Sin saber si es anual, no se puede calcular en cuánto se convierte un préstamo. El original dice que $100.000 pasan a «varios cientos de miles» y esa cuenta no se puede reconstruir.

La comparación entre Salta y el país es una deducción de REDmedios: 33 dividido 12,6 da 2,62. La morosidad provincial más que duplica la nacional. La cuenta usa el 33%, que es justamente la cifra que no cierra con sus propios componentes.

Lo que sí queda firme del relevamiento es la brecha entre la banca y las billeteras: 4% a 6% contra más del 30%, una diferencia de seis a uno en el peor caso bancario y de más de siete a uno en el mejor.

Carrazán marca además una diferencia que no aparece en los índices. Ante la ley, deberle a un banco o a una billetera virtual es prácticamente lo mismo: la clasificación del deudor es la misma. Pero las condiciones para salir de una y de otra no se parecen. Quien tomó un crédito al 800% no tiene el mismo camino de vuelta que quien lo tomó en un banco.

No se informó cuántos deudores salteños hay detrás de ese 33% ni cuánto debe cada uno en promedio.