Desde el lunes los bancos pueden debitar cuotas de cuentas y billeteras
La herramienta se llama Cobros por Transferencia y necesita que el tomador del préstamo la autorice de manera expresa. El permiso se puede revocar en cualquier momento y la cuota no puede superar el 30% de los ingresos.
Este lunes entra en vigencia una herramienta que permite a bancos y fintech debitar la cuota vencida de un préstamo directamente de la cuenta bancaria o de la billetera virtual del cliente. Se llama Cobros por Transferencia y no funciona sola: necesita que el tomador del crédito la autorice de manera expresa.
Esa autorización se puede revocar en cualquier momento y el efecto es inmediato.
La norma fija condiciones para evitar el sobreendeudamiento:
- Las cuotas tienen que ser fijas e iguales
- La cuota no puede superar el 30% de los ingresos de la persona
- La entidad tiene que avisar con un día de anticipación antes de debitar
- Se permite un intento inicial y como máximo dos reintentos, a las 48 y a las 96 horas
- Si el préstamo se depositó en un banco distinto al prestamista, la entidad que otorgó el crédito puede debitar de esa cuenta de destino cuando hay demoras
El mecanismo tiene un límite de diseño que salta a la vista: solo permite cobrar desde la cuenta donde se depositó el préstamo. Eso reduce su alcance práctico, porque una entidad difícilmente transfiera los fondos de un crédito a una cuenta de su competencia. Tampoco habilita a computar intereses por los retrasos.
Hay una segunda medida y todavía no está vigente. Se trata de la ampliación del código de descuento sobre el recibo de sueldo, que permite a los bancos descontar las cuotas directamente del salario. Está reglamentada en el artículo 36 de la reforma laboral, pero su entrada en vigencia depende del Banco Central, que tiene que definir y publicar las normas complementarias.
Esa segunda herramienta alcanza únicamente a quienes trabajan en relación de dependencia registrada, porque opera sobre el recibo de sueldo. Según el Instituto de Investigaciones Económicas de la Universidad Nacional de Salta, el 80,5% de los trabajadores independientes del aglomerado Salta no está registrado. Ninguna fuente estableció una relación entre ambos datos: es el alcance que se desprende del propio mecanismo.
Las dos medidas apuntan a la morosidad. Según el Informe sobre Bancos del Banco Central, la mora en préstamos personales y saldos de tarjeta de crédito fue de 12,8% en junio, una décima menos que en mayo. Es la primera baja en un año y medio. La irregularidad del crédito, que mide el total de la cartera, quedó en 7,6%, también con una baja de una décima.
Cuántas personas están alcanzadas es un número que no está claro. El diputado nacional por Entre Ríos Guillermo Michel afirmó que casi 7 millones están en mora o cesación de pagos con tarjetas y billeteras virtuales. La cifra es la que dio el legislador y no está verificada contra un dato oficial. Michel propuso una moratoria para refinanciar deudas familiares y sostuvo que la gente se endeuda «no para comprarse un auto o una casa, sino para comer». También rechazó la explicación que atribuye parte de la mora a compras de televisores para el Mundial.
El Banco Central no informó cuándo publicará las normas complementarias que habilitan el descuento sobre el recibo de sueldo.